內容目錄

1.聯徵是什麼？為什麼「信用空白」反而是扣分項？1.1聯徵中心 (JCIC) 的角色1.2信用評分的組成1.3「信用小白」的困境2.信用小白「養信用」的起手式：從 0 到 12.1申辦第一張信用卡2.2穩定小額消費2.3務必「全額繳清」3.提升信用評分的 5 個關鍵好習慣3.1【準時】：「全額繳清」是鐵律3.2【穩定】：勿過度使用「信用卡額度」3.3【專注】：勿持有過多信用卡3.4【謹慎】：勿頻繁申辦新卡或貸款3.5【長期】：保持與銀行的良好關係結論

在所有的借貸行為中，銀行與金融機構最看重的，不是您的財富，而是您的「信用」。一份漂亮的信用報告（聯徵報告），是您未來取得低利率、高額度貸款的最強通行證。然而，許多人對「信用」的理解存在誤區，要麼是「信用小白」（完全沒有信用紀錄），要麼是因使用不當而導致信用瑕疵。

「養信用」是一場需要耐心與策略的長期規劃。本文將從零開始，教您如何建立並優化您的信用評分，讓您在需要資金時，能握有最大的談判籌碼。

1.聯徵是什麼？為什麼「信用空白」反而是扣分項？

首先，我們必須理解台灣的信用評估機制——財團法人金融聯合徵信中心（簡稱「聯徵中心」）。

1.1聯徵中心 (JCIC) 的角色

聯徵中心是一個儲存您所有與金融機構往來紀錄的資料庫。包含您的信用卡使用狀況、貸款還款紀錄、申辦查詢次數等。銀行在審核您的貸款或信用卡申請時，必定會向聯徵中心調閱這份報告。

1.2信用評分的組成

聯徵中心會根據您的紀錄，給出一個「信用評分」，範圍通常在 200 分至 800 分。分數越高，代表您的信用越好。

1.3「信用小白」的困境

許多人誤以為「不借錢、不辦卡」就是信用良好。事實上，這種情況在聯徵報告上會顯示為「此次暫時無法評分」或「信用空白」。對銀行而言，一個完全沒有紀錄的人，其「未知風險」等同於「高風險」，因此在申辦貸款時往往會被婉拒，這就是「信用小白」的困境。

2.信用小白「養信用」的起手式：從 0 到 1

如果您是剛出社會的新鮮人，或是從未辦過信用卡的「小白」，您的首要任務是「建立信用紀錄」。

2.1申辦第一張信用卡

這是最簡單、也最必要的起點。

策略： 優先選擇您的「薪轉戶銀行」申辦信用卡。由於銀行有您的固定金流紀錄，核卡成功率最高。

2.2穩定小額消費

辦卡不是為了揮霍，而是為了「製造紀錄」。

策略： 將您每月的固定支出（如：電話費、交通費、量販店採買）改用這張信用卡支付。這能向銀行證明您有「正常使用」金融工具。

2.3務必「全額繳清」

這是養信用中最關鍵的一環！

策略： 收到帳單後，永遠選擇「全額繳清」，絕對不要只繳「最低應繳金額」。一旦動用循環利息，您的信用評分將會開始扣分。

3.提升信用評分的 5 個關鍵好習慣

無論您是信用小白，還是信用瑕疵者想重建信用，以下五個習慣是所有高信用評分者的共同點：

3.1【準時】：「全額繳清」是鐵律

如前所述，遲繳或動用循環利息是信用評分的第一大殺手。設定自動扣繳是避免忘記的好方法。

3.2【穩定】：勿過度使用「信用卡額度」

您的「信用卡額度使用率」會被納入評分。

策略： 假設您的信用卡額度是 5 萬，請避免長期刷到 4 萬 5（使用率 90%）。建議將總刷卡金額控制在額度的 30%～50% 以下。如果額度不夠用，應申請「永久調額」，而非刷爆。

3.3【專注】：勿持有過多信用卡

信用卡在精不在多。持有過多信用卡，尤其如果每張都很少用或額度都很低，對信用評分並無顯著幫助，反而增加管理難度。

3.4【謹慎】：勿頻繁申辦新卡或貸款

「聯徵多查」是硬傷。 銀行會看到您最近三個月的「被查詢紀錄」。如果您在短時間內向多家銀行申辦貸款或信用卡，銀行會解讀為「您極度缺錢、風險很高」，進而拒絕您的申請。

3.5【長期】：保持與銀行的良好關係

保持穩定的薪轉紀錄、設定自動扣繳、長期使用同一家銀行的服務，這些「長期穩定」的行為，都是建立信任的基石。

結論

信用評分不是一朝一夕就能速成的。它更像是一場馬拉松，需要您在日常生活中，透過每一次的「準時還款」和「穩定使用」來累積。

請記住，「借錢的能力」來自於「還錢的信用」。從今天開始，正視您的聯徵報告，執行上述的養信用策略，您未來的借貸之路將會無比順暢，且能享受到最低的利率與最好的條件。